Пролонгация займа: что это и выгодно ли для заемщиков
Когда настает время возвращать оформленный займ, а заработную плату вам задерживают, то появляется паника – каждый знает последствия просрочки по микрозайму: штрафы, пени, испорченная кредитная история и общение с коллекторами.
Один из вариантов избежать всего этого – продлить (пролонгировать) займ. Поговорим о том, что такое пролонгация займа; приведем примеры крупных МФО условия, в которых есть эта услуга, расскажем, как ее можно использовать.
Что такое пролонгация займа
Пролонгация займа представляет собой продление кредитного договора.
Надо понимать, что продлевать займ требуется до наступления просрочки. В нашем случае – до 14 сентября.
Почти все МФО предоставляют подобную услугу. В кредитном соглашении она прописывается отдельно. Нюансы пролонгации – срок, порядок оформления – у каждой организации свои. Если заемщик соглашается на продление, то подписывается дополнительное соглашение к договору.
Пролонгация и отсрочка – одно и то же?
Можно подумать, что отсрочка и пролонгация – это одно и то же, поскольку оба варианта предполагают сдвиг последнего срока внесения платежа. Но в действительности это разные услуги и следует иметь представление о том, что каждая из них значит.
Отсрочка – это перенос даты погашения задолженности. Пролонгация – это продление действия соглашения. С отсрочкой вы без денежных потерь переносите день оплаты на более поздний срок. С пролонгацией вы продолжаете использовать займ и уплачивать за это проценты.
Предположим, 1 сентября вы брали 10 тысяч рублей на 14 дней под 0,8% в сутки. Вы принимаете решение о продлении займа еще на 2 недели. В таком случае при переносе платежа вы переплатите:
- с отсрочкой – 1400 рублей (проценты за использование займа с 1 по 14 сентября);
- с пролонгацией – 2800 рублей (1400 рублей – за использование займа с 1 по 14 сентября и и еще 1400 рублей – за использование займа с 14 до 28 октября).
Отсрочка, как можно понять, намного выгоднее, однако, увы, не так много компаний предоставляют ее. Пролонгация же предлагается почти всеми микрокредитными организациями, как-то займы с пролонгацией онлайн на карту либо обычные микрозаймы, выданные в офисе наличными.
Сколько раз разрешается продлевать займ
Невозможно пролонгировать займ бесконечное количество раз. Это прописано в 13 статье Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг.
По данному нормативному акту продлевать кредитный договор по займу разрешается максимум 5 раз в год. Это делается, чтобы клиенты не имели возможности угодить в долговую яму, поскольку проценты по займам начисляются каждый день, а чем больше срок договора, тем выше окажется переплата.
Условия пролонгации микрозайма
Принцип пролонгации везде следующий: заемщик платит проценты, начисленные по изначальным условиям, и пользуется займом кредитом еще некоторое количество времени. Непосредственно за пролонгацию платить не требуется.
Следует принимать во внимание:
- Пролонгировать займ в день получения запрещено.
- Если с учетом пролонгации размер начисленных процентов, неустойки (штрафа/пени), других мер ответственности будет больше размера тела займа в 1,5 раза, то продление будет невозможно.
- Пролонгация является составляющей программы лояльности, которую предоставлять МФО не обязаны. Возможность пролонгации следует уточнять до оформления займа.
Условия пролонгации в МФО по большей части отличаются сроком (фиксированный, интервальный, свободный в пределах максимального ограничения), и методами (онлайн либо в отделении).
Займер
В компании «Займер» разрешается получение мгновенного онлайн-займа на карту с пролонгацией.
Условия пролонгации:
- Продлевать займ разрешается исключительно на тот срок, что оформлялся по договору. То есть, если первоначально вы оформили займ на 14 дней, то и продлевать его можно на столько же.
- Непосредственно за услугу комиссия не удерживается – оплатить требуется лишь проценты за фактическое использование займа. Допустим, если вы брали 10 тысяч на 14 дней, то потребуется оплатить 1400 рублей, и вы сможете пользоваться займом в течение еще 2 недель. А когда подойдет новый срок, то потребуется оплатить 10 тысяч тела кредита и еще 1400 рублей в качестве процентов за использование займа в дополнительные 14 дней.
Следует заметить, что компания «Займер», как и многие МФО, выдает первый займ новым клиентам без процентов. Но данное условие будет действительным исключительно при оплате задолженности в изначально оговоренный срок. При пролонгации беспроцентного займа льготу аннулируют и проценты будут начислены за весьпериод пользования займом.
Екапуста
В компании «Екапуста» условия пролонгации займа чуть другие: нужный срок продления клиент подбирает сам – он может составлять от 7 до 21 дня. Платить за услугу не потребуется. Оплатить будет необходимо лишь проценты по активному договору займа (0,99% в день). После этого – погасить тело займа и проценты за каждый день срока продления соглашения.
Быстроденьги
В компании «Быстроденьги» пролонгировать займ разрешается на срок от 7 до 30 дней – заемщик самостоятельно принимает решение о требуемом сроке. Принцип оплаты услуги такой же, как и везде: платим изначально начисленные проценты, а по окончании нового срока – все, что осталось.
Следует понимать, что оплата процентов должна быть произведена в день оформления пролонгации до 19.55 по московскому времени. Если вы не успеете оплатить долг полностью либо продлить его, то компания даст вам еще 16 дней, в течение которых пролонгация будет являться доступной. Но в этом случае просрочку все равно зафиксируют: будут начислены пени, а информация о просрочке отправится в БКИ.
Индивидуальными условиями договора может быть предусмотрено, что пролонгация не допускается.
Как пролонгировать займ
Существуют следующие варианты:
- В личном кабинете микрокредитной организации, где вы оформляли займ.
- В отделении микрокредитной организации.
В первом случае потребуется найти в личном кабинете кнопку «продлить займ» либо «отсрочить платеж». Затем подобрать срок, оплатить начисленные проценты, ввести код из смс-сообщения, «подписав» таким образом дополнительное соглашение к договору.
Во втором случае потребуется личное обращение в отделение микрокредитной компании с паспортом. Работники МФО подготовят все требуемые документы для подписания и расскажут, каким образом будет необходимо сделать платеж.
Учтите, что не все микрофинансовые организации позволяют пролонгировать займ онлайн, даже при наличии сайта и мобильного приложения. Допустим, компания «Займ-Экспресс» разрешает продлевать займы исключительно в офисе.
Стоит ли пролонгировать займ
Пролонгация приведет к затратам. Чем дольше вы «оставляете у себя деньги», тем больше в результате будет ваша переплата.
Однако, если имеется вариант без пролонгации вернуть деньги вовремя (предположим, занять у друзей или родственников либо взять аванс на работе), то более выгодно будет не продлевать договор, а погасить его в положенный по договору срок.