Как избежать проблем с микрозаймами
Просрочка по платежам может стать причиной увеличения задолженности, и в результате невозможности его погашения. Есть ряд абсолютно законных способов того, как избежать проблем с микрозаймами и уменьшить финансовую нагрузку.
Какую опасность представляют микрозаймы
Микрозайм – это кредит на маленькую сумму, которую выдает микрокредитная компания (МФО). Сумма займа составляет до 50 тысяч рублей, выдается займ максимум на один год.
Как избавиться от долгов по займам
На 100% это невозможно.
- Вы взяли на себя определенные обязательства, подписывая соглашение с МФО. Совершенно точно будет необходимо отдать тело сумму, выданную вам на руки.
- Останется вопрос о набежавших процентах и сумме неустойки за нарушение обязательств. Вы можете попробовать снизить лишь их.
Как избавиться от долгов по микрозайму
- Понизить процентную ставку. Вы можете попробовать прийти с кредитором к согласию насчет изменения процентной ставки на оставшуюся задолженность в меньшую сторону, об увеличении периода возврата. Это снизит сумму платежа. Лучше всего говорить про невозможность оплаты, приводить аргументы по поводу ухудшения материального состояния. МФО будет легче поменять условия договора, нежели требовать возврата займа посредством суда либо коллекторов.
- Разбирательство в досудебном порядке. Вы можете сами, либо прибегнув к услугам профессиональных юристов, отыскать неточности в договоре, несоответствия законодательству. В таком случае нужно оформлять претензию с указанием ошибок, сослаться на нарушения.
- Подать в суд. Неплохая возможность, если нарушено законодательство при подписании договора, удержании задолженности. Минусы – вы должны будете заплатить за издержки или можете получить встречную претензию о досрочном возврате кредита.
- МФО подала в суд. Вы готовите подтверждение нарушений норм при назначении штрафов/пени. Прочие причины ухудшившегося материального положения также будет рассматривать суд.
В любом случае потребуются определенные траты. Поэтому потребуется понять, что для вас будет более выгодно – возвратить задолженность либо постараться избавиться от нее.
ТОП 50: Займы, которые дают абсолютно всем на карту
Причины долгов/просрочек по микрокредитам
Объективно есть следующие часто встречающиеся причины:
- Изменение положения в худшую сторону. При оформлении вы полагались на некий заработок, в дальнейшем ухудшившийся.
- Неправильная оценка возможностей, непринятие во внимание некоторых условий по договору.
Причины возникновения просрочек:
- Лавинообразный эффект. Взят ряд займов/кредитов в одно время либо за маленький период. Это поднимает нагрузку на бюджет, становится больше риск невозврата по кредитам.
- Расплата с задолженностью с помощью нового займа. Это частая оплошность, поскольку она лишь способствует ухудшению положения. Способна возникнуть ситуация, при которой для разрешения сложностей берется новый займ.
- Нежелание возвращать кредит. Неправильно считать, что существует возможность обвести МФО вокруг пальца. Это приведет к негативным итогам. Отношение МФО к людям, признающим свою просрочку и пробующим цивилизованно разрешить ситуацию совершенно иное, чем к неплательщикам, не реагирующим на требования МФО и не выполняющим обязательства.
Случается, что одно провоцирует возникновение другого. Предположим, значительная сумма задолженности часто приводит к «опусканию рук», и человек не хочет решать проблему. Что неправильно, не надо дожидаться последствий, ничего не пытаясь сделать.
Чем раньше вы выйдете на связь с микрокредитной компанией насчет проблемы с задолженностью, тем легче окажется ее решить. Не прячьтесь.
Что следует знать и что делать
Первое – попробовать поискать разночтения с нормативными актами. Необходимо тщательно прочитать все профильные законы, в которых приведены все условия начисления штрафов, пени.
Сумма неустойки/штрафа за невыполненные обязательства для займов не может быть больше ключевой ставки ЦБ РФ либо 0,06% от всего размера долга. Пеня «капает» на остаток долга, а не всю сумму по договору. Основание – п.5 ст.6.1 №353-ФЗ.
Как оспорить свою задолженность в суде
Предупрежден – значит вооружен. Сведения пригодятся вам и вашему юристу.
- Стоит принять меры к решению проблемы непосредственно с кредитором. Написать ему письмо в свободном формате, прописав причины появления задолженности, предложить потенциальную схему ее погашения. Письмо необходимо зарегистрировать в МФО с подписью сотрудника.
- Просмотреть соглашение на наличие неточностей, расхождений с законодательством. Совет – показать договор юристам.
- Написать досудебную претензию. Это не является обязательным. Тем не менее, ее итоги в последующем вы сможете предъявить на суде.
- Кредитор подал в суд. Если он сделал это без досудебного решения вопроса, то такие действия являются непосредственным нарушением ряда законов. Это может считаться основанием для закрытия дела при рассмотрении документов от организации. Вы готовите обоснование невозможности возврата долга, потенциальные нарушения со стороны МФО. Результатом может явиться пересмотр графика выплат, размера задолженности после решения суда.
- Выпущен судебный приказ. Его разрешается оспаривать за 10 дней с даты получения. Здесь потребуется привести веские аргументы в качестве несогласия. В результате дело уйдет в суд для рассмотрения на общих основаниях. Условие для назначения судебного приказа размер долга составляет максимум 50 тысяч рублей.
МФО чаще пытаются решать темы задолженности без обращений в суд. Им легче прийти к мировому соглашению с заемщиком, изменить условия. Обращение в суд для них не признается гарантией отдачи денег.
Что делать, если МФО подала иск в суд
Такие действия означают, что для этого имеются серьезные основания. В действительности МФО стараются решать ситуации с долгами заемщиков в досудебном порядке, крайне редко отдавая долги коллекторам.
Что следует делать:
- Проверить получение искового заявления. Один из экземпляров посылается ответчику.
- Внимательно просмотреть заявление, понять его правомочность, передав для изучения юристам.
- Если в иске имеются ошибки/неточности/намеренное искажение информации, то можно подать претензию с приложением доказательств.
- Передать в суд подтверждение причин невозможности отдать долг справку о заболевании, увольнении. Это может повлиять на суд.
Действия МФО по удержанию долга обязаны опираться на существующее законодательство. Любое нарушение может являться причиной ответного иска, и в итоге материального возмещения заемщику. Потому необходимо смотреть на законность действий МФО, общаться с юристами.
Как избегать проблем в дальнейшем
- Главное – обучиться планированию личного бюджета. Сумма ежемесячных/разовых обязательств не может быть больше 30% от всего заработка. Здесь важны постоянные расходы на продукты, оплата коммунальных услуг, проезд на транспорте. Если отсутствует уверенность в возврате задолженности, то вы можете изменить сумму микрозайма в меньшую сторону либо вообще не оформлять его.
- Второе – полностью прочитать договор. Следует понимать точный размер выплат по принимаемым на себя обязательствам. Кредитор обязан выдать вам график платежей или прописать сумму возврата задолженности и последний день расчета с учетом всех расходов/комиссий. Все, что не присутствует в договоре, считается необязательным к уплате.
- Третье – готовить отдачу денег заблаговременно, не затягивать до крайнего дня. Следует иметь в виду время для перевода, зависящее от выбранного метода отдачи денег. В противном случае и при переводе денег способна получиться задолженность.
Методы погашения микрозаймов
Для удобства заемщиков предусматриваются различные методы погашения займов. Отличаются они временем проведения операции, суммой комиссии.
Есть такие методы погашения займов:
- Оплата онлайн. Банковские карты, электронные деньги/кошельки – при всех этих способах комиссия не взимается. Требуется только войти в личный кабинет и погасить займ.
- Банковский перевод. Если банк МФО и ваш функционируют в одной системе, то период операции составит от 10 до 15 минут. Наибольший возможный период – это 3 дня. Комиссия составит от 0,5 до 2% от суммы перевода.
- Оплата через кассу отделения. Главный недостаток – трата времени на посещение офиса.
- Касса банка. Период перевода, как правило, такой же, что и при оплате онлайн. Недостаток – существует возможность очередей, значительная комиссия.
- Оплата через электронный кошелек. Комиссия до 1%, но не все взаимодействуют с данными системами.
После перевода нужно узнать по поводу факта зачисления и аннулирования задолженности. Также вы можете оформить справку (выписку) об оплате.